Упрощенная HTML-версия
оказывается выше, чем в производственной сфере. Особенность современной практики
состоит и в том, что сами товаропроизводители зачастую лишены возможности
обращаться в банк за ссудой, т.к. плата за ее использование для них оказывается
непосильной ношей.
Ссудный процент, выплачиваемый за пользование кредитом, оказывается слишком
большим, не поддается ни включению в себестоимость, ни выплате из прибыли в силу не
столь значительной рентабельности операций в производственной сфере. Способными
уплачивать высокий ссудный процент оказываются главным образом торгово-
посреднические фирмы. Отсюда и перекос кредитных вложений не в сторону развития
производства продукций (что наиболее важно с позиции стабилизации рынка и снижения
темпов инфляции), а в сторону сферы торговли.
В зависимости от срока кредиты делятся на краткосрочные, долгосрочные и
среднесрочные.
Краткосрочный кредит обслуживает движение оборотного капитала, текущие
потребности клиентов, а среднесрочный и долгосрочный кредиты авансируют затраты
капитального характера, связанные с расширением производства. Сроки кредита
предопределяются состоянием экономики, денежного обращения в стране. Так, в
Российской Федерации в начале 90-х гг. из-за высокой инфляции сроки кредита стали
сокращаться. Например, краткосрочный кредит предоставлялся на срок до 3 месяцев, а к
среднесрочному кредиту стали относить ссуды со сроком погашения от 6 до 12 месяцев.
В современной российской банковской статистике из-за неопределенности и
незначительной доли понятие “среднесрочные кредиты” исчезает вовсе, остаются
данные только по краткосрочным и долгосрочным ссудам.
С позиции многих стран рыночной экономики краткосрочные ссуды — это ссуды,
срок пользования которыми не превышает одного года. К долгосрочным ссудам
относятся кредиты, сроки которых превышают 6 лет (в некоторых странах, например,
США, долгосрочными являются ссуды сроком более 8 лет). Среднесрочными кредитами
являются кредиты, срок пользования которыми находится в пределах от 1 до б лет.
В отличие, к примеру, от американской практики, где краткосрочные ссуды
зачастую оформляются без строго фиксированного срока (до востребования), российские
банки, как правило, в обязательном порядке устанавливают срок пользования и
погашения кредита.
Кредит классифицируют по видам и в зависимости от платности за его
использование. Кредит функционирует как капитал. Для кредитора это обеспечивается
тем, что заемщик возвращает ему не только первоначально авансированную сумму, но и
уплачивает ссудный процент, поскольку кредит как стоимостная категория носит
платный характер. В связи с этим существуют понятия:
-
Ссуды с рыночной процентной ставкой. Рыночная цена кредита — это та его цена,
которая складывается на рынке в данный момент, исходя из спроса и предложения, по
различным видам банковских ссуд. В условиях сильной инфляции — это довольно
подвижная цена, имеющая тенденцию к повышению.
-
Ссуды с повышенной процентной ставкой, как правило, возникают в связи с большим
риском кредитования клиента, нарушением им условий кредитования, прогнозом
увеличения стоимости кредитных ресурсов и др.
-
Ссуды, предоставляемые на условиях льготного процента, являются элементом
дифференцированного подхода к кредитованию, возникают во взаимоотношениях с
акционерами, при рефинансировании централизованных кредитов эмиссионного банка
(при условии пониженной по сравнению с их рыночной ценой), кредитовании
сотрудников банка (в особых случаях банки предоставляют им и беспроцентные ссуды).
С учетом обеспечения кредита предоставленная ссуда может иметь полное,
неполное обеспечение или даже не иметь обеспечения. В последнем случае кредит
называют бланковым. При классификации кредита с точки зрения его обеспечения
учитывается и характер обеспечения. Например, кредит может быть обеспечен