Упрощенная HTML-версия
Банковский кредит всегда выступает в денежной форме, поэтому объектом
кредитования является денежный капитал. Выступая в денежной форме, банковский
кредит преодолевает ограниченность коммерческого кредита. Заемщики могут получить
кредит практически на любую сумму, любой срок и использовать полученные средства в
любой области хозяйственной деятельности.
Банки предоставляют кредит различным категориям заемщиков:
предприятиям, фирмам, корпорациям, населению, банкам, другим кредитным
организациям, а также местным органам власти. В зависимости от характера
деятельности и правового положения клиента банки организуют с ним свои кредитные
отношения.
Банковский кредит, предоставляемый предприятиям и корпорациям, опосредует
воспроизводственный процесс в целом. Банковский кредит населению предоставляется
на различные цели, не связанные с процессом производства. За счет кредита
приобретают жилье, производят капитальный ремонт жилых домов, покупают
дорогостоящие вещи и т.д.
Банковский кредит местным органам власти предоставляется в случае кассового
разрыва между поступлением доходов в местные бюджеты и величиной бюджетных
расходов. Банковский кредит может предоставляться на инвестиционные проекты,
осуществляемые местными органами. Особой разновидностью банковского кредита
является межбанковский кредит, когда один банк предоставляет кредит другому банку.
Банки-кредиторы предоставляют кредиты либо с целью поддержания доходности, либо
для регулирования корреспондентских отношений с другими банками. Часто с предложе-
нием своих ресурсов на межбанковском рынке выступают банки, у которых на данный
момент отсутствуют надежные и доходные сферы вложения свободных ресурсов. Для
банков-заемщиков межбанковские кредиты служат средством регулирования своей
ликвидности, дополнительным источником денежных ресурсов для расширения
доходных вложений.
В условиях административно-командной системы управления экономикой
основной формой кредита в России был банковский кредит. Кредитные отношения
устанавливались непосредственно между банком и предприятием. Как правило, это были
отношения в рамках одной государственной формы собственности. Объем кредитных
ресурсов и их размещение устанавливались в централизованном порядке и носили
плановый характер.
Банковский кредит в России в современных условиях по своему экономическому
содержанию приближается к подобному кредиту в странах с развитой рыночной
экономикой. Основными критериями предоставления кредита стали для банка степень
риска, ликвидность и доходность кредитных операций. В связи с этим банки уделяют
большое внимание анализу кредитоспособности своих клиентов, эффективности и
окупаемости кредитуемых мероприятий. Возросло значение и расширились формы обес-
печения возвратности банковских ссуд.
4. Потребительский кредит представляет собой предоставление населению
рассрочки платежа при покупке товаров длительного пользования. Кредит выдается
торговыми фирмами и специализированными финансовыми компаниями в товарной
форме.
Потребительский кредит тесно связан с банковским кредитом, так как долговые
обязательства покупателей торговые фирмы и финансовые компании используют для
получения банковских ссуд. Благодаря этой связи возникла расширительная трактовка
потребительского кредита. В соответствии с этим под потребительским кредитом
понимают совокупность товарных и денежных ссуд, предоставляемых фирмами,
банками и государством населению для удовлетворения личных потребностей.
В развитых странах потребительский кредит получил широкое распространение. В
России он выступает как в товарной, так и в денежной форме. Товарную форму в виде
рассрочки платежа имеет кредит, предоставляемый населению при покупке товаров